近期抖音等視頻平臺上河南麥?zhǔn)找蛴旰p產(chǎn)的視頻廣泛流傳引發(fā)社會關(guān)注,，大家討論中最關(guān)注的話題就是“農(nóng)民損失怎么辦？”

河南小麥產(chǎn)量占全國1/4強,，是我國糧食安全的“壓艙石”,。只有用好保險這一“穩(wěn)定器”，才能提升農(nóng)民種糧積極性,。此次雨害發(fā)生后,，有農(nóng)民陸續(xù)收到投保農(nóng)業(yè)保險的賠付款項，切實降低了實際損失,。然而有媒體調(diào)查發(fā)現(xiàn),，在此過程中也存在賠付標(biāo)準(zhǔn)不明，賠付金額普遍偏低,，未受災(zāi)還能“返還保費”等問題,。

從公開報道來看，此次農(nóng)業(yè)保險賠付有些被打款至的農(nóng)民糧食補貼卡,，而有些被打款至社?？ā＿@樣賠付渠道不一致會讓農(nóng)民誤以為沒收到應(yīng)有的賠償款項,，從而對農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)生不應(yīng)有的抱怨,。一般來說，保險賠到哪,、多久賠,、賠多少都在保單中會有明確強調(diào)標(biāo)注，如約定銀行賬戶,、賠付時限,、賠付標(biāo)準(zhǔn)等,。但是有農(nóng)民反映投保后并未收到保單，于是就對賠到哪,、多久賠,、賠多少等問題產(chǎn)生誤解。

過去,，“農(nóng)業(yè)保險”難推廣的核心原因就是投保,、定損等環(huán)節(jié)成本高昂，導(dǎo)致實際可賠金額低,，農(nóng)民不愿投保,。而數(shù)字化手段，可以作為這兩大難題的破解之道,。在投保環(huán)節(jié),，農(nóng)業(yè)保險投保金額低、投保人分布廣泛,，這在無形中拉高了實體保單的投保費用,，嚴(yán)重降低可賠付金額。而以短信,、微信形式點擊鏈接完成電子保單的投保，可明顯降低投保費用,，消除投保人不必要的誤解,。

而在決定保險賠償?shù)亩〒p環(huán)節(jié)，數(shù)字技術(shù)可以發(fā)揮更大作用,。因農(nóng)業(yè)保險定損具有面積大,、情況復(fù)雜的特點導(dǎo)致人工實地定損工作量大且成本高昂，保險公司往往采用“定點采樣”模式人工定損,。即一片區(qū)域（如,，村、小組等）內(nèi)人工采樣幾個點受損情況,，算出一個“統(tǒng)一”損失率,。區(qū)域內(nèi)投保農(nóng)民收到賠償金額，就是由這個損失率和投保面積換算出來的,。這一做法在某種程度上屬于“大鍋飯”,，不管農(nóng)民實際損失不同而“統(tǒng)一”賠付。

不難推測,，大鍋飯賠付的“虧多虧少都一樣”,，必然會挫傷農(nóng)民投保的積極性。眾所周知,，受地勢,、設(shè)施,、養(yǎng)護(hù)等多種因素影響，小麥減產(chǎn)損失差異巨大,。而“定點采樣”定損讓投保農(nóng)民收到賠償一樣,，這就導(dǎo)致農(nóng)民實際損失和收到賠償明顯不符，引發(fā)對農(nóng)業(yè)保險的不信任,。

從現(xiàn)實情況來看,，保險公司定損越細(xì)（從村縮小到畝，甚至平方米來定損）,，定損金額越接近農(nóng)民實際損失金額,。但是人工定損越細(xì)，工作量越大,，成本越高,，甚至?xí)霈F(xiàn)定損成本比農(nóng)民實際損失還大的情況。在過往實踐中,，曾有人探索使用衛(wèi)星遙感方式定損,，數(shù)十萬畝受災(zāi)面積在數(shù)日內(nèi)完成了全部定損，成本遠(yuǎn)低于人工定損,。目前衛(wèi)星定損面積精度可小于1平方米,，產(chǎn)量精度最高可大于99%，即畝產(chǎn)千斤作物定損誤差有望小于十斤,。

接下來,，可用衛(wèi)星定損等數(shù)字化措施大幅降低保險成本，明顯提升農(nóng)民理賠的“獲得感”,，讓“農(nóng)業(yè)保險”切實成為農(nóng)民種植“護(hù)身符”,。

【作者】楊瀟，系金融從業(yè)者

【來源】南方農(nóng)村報