近期抖音等視頻平臺(tái)上河南麥?zhǔn)找蛴旰p產(chǎn)的視頻廣泛流傳引發(fā)社會(huì)關(guān)注,，大家討論中最關(guān)注的話題就是“農(nóng)民損失怎么辦,？”

河南小麥產(chǎn)量占全國1/4強(qiáng),，是我國糧食安全的“壓艙石”。只有用好保險(xiǎn)這一“穩(wěn)定器”,，才能提升農(nóng)民種糧積極性,。此次雨害發(fā)生后，有農(nóng)民陸續(xù)收到投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付款項(xiàng),，切實(shí)降低了實(shí)際損失,。然而有媒體調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在此過程中也存在賠付標(biāo)準(zhǔn)不明,，賠付金額普遍偏低,，未受災(zāi)還能“返還保費(fèi)”等問題。

從公開報(bào)道來看,，此次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付有些被打款至的農(nóng)民糧食補(bǔ)貼卡,，而有些被打款至社保卡,。這樣賠付渠道不一致會(huì)讓農(nóng)民誤以為沒收到應(yīng)有的賠償款項(xiàng),，從而對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)生不應(yīng)有的抱怨。一般來說,，保險(xiǎn)賠到哪,、多久賠、賠多少都在保單中會(huì)有明確強(qiáng)調(diào)標(biāo)注,，如約定銀行賬戶,、賠付時(shí)限、賠付標(biāo)準(zhǔn)等,。但是有農(nóng)民反映投保后并未收到保單,，于是就對(duì)賠到哪、多久賠,、賠多少等問題產(chǎn)生誤解,。

過去，“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”難推廣的核心原因就是投保,、定損等環(huán)節(jié)成本高昂,，導(dǎo)致實(shí)際可賠金額低，農(nóng)民不愿投保,。而數(shù)字化手段,，可以作為這兩大難題的破解之道。在投保環(huán)節(jié),，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保金額低,、投保人分布廣泛，這在無形中拉高了實(shí)體保單的投保費(fèi)用，嚴(yán)重降低可賠付金額,。而以短信,、微信形式點(diǎn)擊鏈接完成電子保單的投保，可明顯降低投保費(fèi)用,，消除投保人不必要的誤解,。

而在決定保險(xiǎn)賠償?shù)亩〒p環(huán)節(jié)，數(shù)字技術(shù)可以發(fā)揮更大作用,。因農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)定損具有面積大,、情況復(fù)雜的特點(diǎn)導(dǎo)致人工實(shí)地定損工作量大且成本高昂，保險(xiǎn)公司往往采用“定點(diǎn)采樣”模式人工定損,。即一片區(qū)域（如,，村,、小組等）內(nèi)人工采樣幾個(gè)點(diǎn)受損情況,，算出一個(gè)“統(tǒng)一”損失率。區(qū)域內(nèi)投保農(nóng)民收到賠償金額,，就是由這個(gè)損失率和投保面積換算出來的,。這一做法在某種程度上屬于“大鍋飯”，不管農(nóng)民實(shí)際損失不同而“統(tǒng)一”賠付,。

不難推測,，大鍋飯賠付的“虧多虧少都一樣”，必然會(huì)挫傷農(nóng)民投保的積極性,。眾所周知,，受地勢、設(shè)施,、養(yǎng)護(hù)等多種因素影響,，小麥減產(chǎn)損失差異巨大。而“定點(diǎn)采樣”定損讓投保農(nóng)民收到賠償一樣,，這就導(dǎo)致農(nóng)民實(shí)際損失和收到賠償明顯不符,，引發(fā)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的不信任。

從現(xiàn)實(shí)情況來看,，保險(xiǎn)公司定損越細(xì)（從村縮小到畝,，甚至平方米來定損），定損金額越接近農(nóng)民實(shí)際損失金額,。但是人工定損越細(xì),，工作量越大，成本越高,，甚至?xí)霈F(xiàn)定損成本比農(nóng)民實(shí)際損失還大的情況,。在過往實(shí)踐中，曾有人探索使用衛(wèi)星遙感方式定損，數(shù)十萬畝受災(zāi)面積在數(shù)日內(nèi)完成了全部定損,，成本遠(yuǎn)低于人工定損,。目前衛(wèi)星定損面積精度可小于1平方米，產(chǎn)量精度最高可大于99%,，即畝產(chǎn)千斤作物定損誤差有望小于十斤,。

接下來，可用衛(wèi)星定損等數(shù)字化措施大幅降低保險(xiǎn)成本,，明顯提升農(nóng)民理賠的“獲得感”,，讓“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”切實(shí)成為農(nóng)民種植“護(hù)身符”。

【作者】楊瀟,，系金融從業(yè)者

【來源】南方農(nóng)村報(bào)