養(yǎng)的25頭牛賣出去之后,，劉鏡文能獲得至少10多萬元的收入，他們一家6口未來的生計都仰仗著這群黃牛,。

劉鏡文今年61歲,，是清遠(yuǎn)市佛岡縣石角鎮(zhèn)龍?zhí)链宓牡捅簟?022年11月，他從龍?zhí)链宓幕ブ刨J機(jī)構(gòu)龍?zhí)列庞煤献鞑揩@得投放金（貸款）2.5萬元,，買了6頭母牛,，養(yǎng)牛數(shù)量從4頭增加到10頭，現(xiàn)增至27頭,。2023年他賣出了2頭牛,，獲得收入1.8萬元。

龍?zhí)列庞煤献鞑坑?013年,，在中央黨校經(jīng)濟(jì)學(xué)部專家的指導(dǎo)下成立,，是全國首家在經(jīng)濟(jì)聯(lián)合社框架內(nèi)設(shè)立的農(nóng)民信用合作組織。通過村民之間的資金互助,，盤活農(nóng)村閑散資金,，破解鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融資和貸款難問題，是信用合作部成立的目的之一,。

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開金融要素的支持,，在龍?zhí)链寮捌渲苓叺貐^(qū)，龍?zhí)列庞煤献鞑砍蔀樘峁┻@一要素支持的重要支點,，同時也成為村集體經(jīng)濟(jì)增收的重要途徑,。2023年12月，龍?zhí)列庞煤献鞑咳脒x廣東省委深改委評選發(fā)布的20個發(fā)展新型農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)典型案例之一,。

龍?zhí)列庞煤献鞑渴窃诮?jīng)濟(jì)聯(lián)合社框架內(nèi)設(shè)立的農(nóng)民信用合作組織,。

 01 

村民自己的“小銀行”

從原始股金210萬元,，到如今長期互助金（定期存款）800多萬元,，投放金（貸款）共1200多萬元,；從原始股東15人，到如今會員478名,，這條路龍?zhí)列庞煤献鞑孔吡耸辍?/p>

龍?zhí)链逦挥诜饘h石角鎮(zhèn)西部,，下轄16個自然村，38個村民小組,，共1027戶,，戶籍總?cè)丝?600多人,，常住人口5000多人。當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)以農(nóng)業(yè)為主,，村民以從事種養(yǎng)為主,。

龍?zhí)列庞煤献鞑渴窃诋?dāng)?shù)胤N植業(yè)亟待轉(zhuǎn)型，村民們急需資金周轉(zhuǎn)的背景下建立的,。

2013年9月,，當(dāng)?shù)厣程墙郛a(chǎn)業(yè)由于受黃龍病的影響，大部分沒有收成,，但因農(nóng)戶資金短缺,，產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型困難。當(dāng)?shù)卣私獾竭@一情況后,，邀請相關(guān)專家召開座談會,，認(rèn)為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、深化農(nóng)村綜合改革的關(guān)鍵,，在于深化農(nóng)村金融改革,。

同年10月18日，在中央黨校經(jīng)濟(jì)學(xué)部專家指導(dǎo)下,，龍?zhí)链逦瘯蛏霞壧岢鲈O(shè)立“資金互助社”的申請,。12月20日，信用合作部正式營業(yè),。成立次年,，龍?zhí)链鍖I(yè)務(wù)范圍從龍?zhí)链鍞U(kuò)大到了舊龍南鎮(zhèn)轄區(qū)內(nèi)的6個村（2004年5月，三八鎮(zhèn),、龍南鎮(zhèn)并入石角鎮(zhèn)）,。

合作部的互助金和投放金利率分別約為銀行存款和貸款利率的兩倍多，投放金申請原則是先入股,、后服務(wù),。普通會員入股金額起點為500元。會員申請投放金時可以“股一貸十”,，即會員入股一萬元,，最高可以貸款十萬元。成立之時,，發(fā)起股有15戶,，股金210萬元，其中村委會的股金為30萬元,。

成立10年來,，合作部累計吸收股金357.8萬元，互助金（活定期存款）1374.2萬元,，發(fā)放投放金8472.11萬元,。據(jù)合作部工作人員介紹,，2023年，合作部長期互助金有194筆,，投放金71筆,，長期互助金800多萬元，投放金1200多萬元,。

2013年12月20日,，當(dāng)?shù)嘏e行龍?zhí)链褰?jīng)濟(jì)聯(lián)合社信用合作部開業(yè)暨中央黨校經(jīng)濟(jì)學(xué)教研部調(diào)研基地成立揭牌儀式（受訪者供圖）

合作部業(yè)務(wù)的發(fā)展空間,，主要來源于農(nóng)戶們普遍面臨的一個窘境：正規(guī)貸款可得性低。

據(jù)佛岡農(nóng)商銀行龍南支行的工作人員介紹,，他們向村民提供的貸款產(chǎn)品主要有三類：面向從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的三農(nóng)客戶的“三農(nóng)易”,，面向佛岡縣本地企業(yè)工人的“工薪貸”，以及面向所有村民的“村民貸”,。其中,，2022年上半年推出的村民貸門檻最低，貸款周期最短,。但其信用額度較小,，最高3萬元。

金融機(jī)構(gòu)與申請人之間的信息不對稱,，是導(dǎo)致農(nóng)村金融信貸供需失衡的關(guān)鍵因素,。金融機(jī)構(gòu)主要通過制定較高的業(yè)務(wù)準(zhǔn)入門檻，以及嚴(yán)格的抵押擔(dān)保手段降低其業(yè)務(wù)風(fēng)險,。然而普通農(nóng)戶由于沒有可供抵押的房產(chǎn),，沒有銀行工資流水，貸款存在一定難度,。

而龍?zhí)列庞煤献鞑坎捎玫娘L(fēng)險把控方式,，是以社會評價審核制和信貸擔(dān)保制，代替抵押制,、銀行流水查詢等硬性要求,。充分利用熟人社會的社會關(guān)系，通過社會評價的方式,，對申請人的償還能力進(jìn)行評估,，彌補信息不對稱問題、有效把控金融風(fēng)險的同時,，降低了申請門檻,。閑散資金從互助金（活定期存款）到投放金的轉(zhuǎn)化，也增強(qiáng)了資本要素在金融市場上的流動性,，優(yōu)化了農(nóng)村資本配置效率,。

據(jù)合作部的出納員介紹，根據(jù)合作部的章程規(guī)定,，申請投放金需要合作部理事的審批通過,，每筆申請需要1-3位擔(dān)保人。為更好利用熟人社會把握風(fēng)險,，龍?zhí)列庞煤献鞑康臉I(yè)務(wù)范圍限制在舊龍南鎮(zhèn)轄區(qū),，理事們均是當(dāng)?shù)卮迕瘢煜で闆r,，經(jīng)由其審核的貸款風(fēng)險較為可控,。

事實也證明，他們所采取的風(fēng)險管控方式是行之有效的,。成立10年以來,，合作部共發(fā)放投放金733筆，其中不良貸款僅有2筆,。

 02 

以信貸供給推動產(chǎn)業(yè)發(fā)展

去年11月,，劉浩江又從合作部申請并獲得了10萬元的投放金，他準(zhǔn)備用這筆資金從養(yǎng)殖四大家魚轉(zhuǎn)型為養(yǎng)殖桂花魚,，通過養(yǎng)殖更高價值的魚類增收,。

3年前，被鎮(zhèn)上的旅游公司裁員的他,，決定返回龍?zhí)链?，進(jìn)行種養(yǎng)殖創(chuàng)業(yè)。由于疫情影響無法線下面簽,，他選擇了從合作部貸款10萬元,，以60萬元為啟動資金，租下了100多畝的魚塘養(yǎng)殖四大家魚,，年產(chǎn)值30多萬元,，當(dāng)年還清貸款。2023年準(zhǔn)備轉(zhuǎn)型養(yǎng)殖桂花的他,，通過銀行貸款只貸得了1萬元,，再次選擇到合作部，一星期內(nèi)便獲得了10萬元的投放金,。

據(jù)統(tǒng)計,，合作部累計借出約163萬元支持農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社、種植大戶,、家庭農(nóng)場等新型市場主體發(fā)展,，支持農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

除了新型市場主體，普通農(nóng)戶也常在合作部申請投放金,。農(nóng)戶申請的投放金,，除少數(shù)用于支付醫(yī)藥費、家中孩子的學(xué)費外,，多用于發(fā)展種養(yǎng),，作為啟動資金、擴(kuò)大生產(chǎn)的資金或臨時周轉(zhuǎn)支付化肥,、農(nóng)機(jī)等生產(chǎn)資料的資金,。種養(yǎng)講究時節(jié)和氣候，對資金使用的及時性和靈活性要求較高,，合作部的投放金申請門檻低,、手續(xù)簡單、資金申請發(fā)放周期短,，能夠及時滿足農(nóng)戶“短,、小、頻,、急”的用款需求,。

龍?zhí)列庞煤献鞑砍蔀楫?dāng)?shù)靥峁┙鹑谝刂С值闹匾?，也成為村集體經(jīng)濟(jì)增收的重要途徑,。

劉發(fā)河是合作部成立之后，第一位申請投放金的,，也是第一批成功實現(xiàn)種植轉(zhuǎn)型的農(nóng)戶之一,。

據(jù)他介紹，2014年,，他的4畝多沙糖桔感染黃龍病后,，他立即將沙糖桔樹挖出，準(zhǔn)備趁著當(dāng)?shù)剞D(zhuǎn)型種植澳洲堅果的潮流,，跟著轉(zhuǎn)型種植澳洲堅果,。了解到只能從銀行貸款幾千元，他向合作部申請了5萬元的投放金,。從申請到收到款項,，整個流程在一個星期以內(nèi)完成。

澳洲堅果的種植潮流,，是龍?zhí)链妩h總支書記劉永紅掀起的,。

2013年,，尚未擔(dān)任村書記的劉永紅作為企業(yè)代表，積極參與龍?zhí)列庞煤献鞑康幕I建,。同年,，他成功引種澳洲堅果，建立起面積350畝的堅果種植示范園,，以實踐成果向村民證明澳洲堅果適宜在當(dāng)?shù)胤N植并可以大規(guī)模引種,。隨后他成立了智壟農(nóng)業(yè)有限公司,，采取“公司＋基地＋農(nóng)戶”的經(jīng)營模式,，通過信用合作部低息貸款、統(tǒng)一育苗,、規(guī)范施肥標(biāo)準(zhǔn)和農(nóng)機(jī)操作等措施,，得到村民廣泛支持。

自2014年的轉(zhuǎn)型開始,，不少村民陸續(xù)從合作部申請投放金,，加入種植澳洲堅果的行列當(dāng)中。

目前,，龍?zhí)链寮s有30%的農(nóng)戶從事澳洲堅果種植,，總種植面積3000多畝；整個龍南片區(qū)的澳洲堅果種植面積約有7000多畝,，平均畝產(chǎn)約300公斤,。2021年，龍?zhí)涟闹迗怨晒θ脒x全國名特優(yōu)新農(nóng)產(chǎn)品名錄,。如今,，石角鎮(zhèn)已經(jīng)逐步形成擁有多家合作社、多家專業(yè)種植基地,、數(shù)個堅果品牌,，特色鮮明、優(yōu)勢集聚,、市場競爭力強(qiáng)的特色農(nóng)產(chǎn)品優(yōu)勢區(qū),。

 03 

便民、利民,、富村

接受記者采訪時,，劉鏡文一直反復(fù)強(qiáng)調(diào)，合作部“真的很好,，真的方便,，幫了我們很大的忙”。

這種正面的肯定,，有現(xiàn)實的因素,，也有情感的因素,。他告訴記者，他并沒有去過銀行辦理貸款,。他不熟悉相關(guān)手續(xù),，擔(dān)心多問會被嫌棄，自家的經(jīng)濟(jì)狀況不好,，也怕會被工作人員瞧不起,。“我也是要臉的嘛,?！彼樣樞Φ馈?/p>

然而,，哪怕是貸款難度門檻最低的“村民貸”,，也不對低保戶開放業(yè)務(wù)，劉鏡文即使走進(jìn)了銀行,，也無法跨過貸款的門檻,。

合作部富有彈性、靈活的社會評價體系,，為像劉鏡文這樣存在借貸劣勢的人群提供了較大的便利,。

據(jù)劉永紅回憶，曾經(jīng)有一位刑滿釋放人員,，帶著一份腐竹項目書和腐竹樣品來到了合作部,，希望能夠申請2萬元的投放金?？紤]到其比較實干,，為鼓勵其創(chuàng)業(yè)，劉永紅通過了審批,。其以此為啟動資金,，建立了自己的腐竹事業(yè)。劉永紅見證了他從開著摩托車到一家家商鋪推薦自己的腐竹產(chǎn)品,，到開著面包車?yán)袢ベu,，到和其他人合伙成立了一家投資總100多萬元的腐竹廠?！八苈斆鞯?。”劉永紅說道,。

然而,，也有人對合作部的風(fēng)險性抱有顧慮。

“這個有沒有保障,，我還是有自己的想法的,?！?023年12月23日上午，一位肖姓村民來到龍?zhí)列庞煤献鞑看婵?。?jù)他介紹,，他在合作部存款已有數(shù)年，但由于合作部畢竟并非真正的銀行,，他擔(dān)心有倒閉風(fēng)險,，只將部分資金存入了合作部。

實際上,，合作部的設(shè)立有多項政策依據(jù),，包括歷年來的中央1號文件，特別是中央2006年,、2013年一號文件精神,，十八屆三中全會《關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》中提出的“允許合作社開展信用合作”,，中國銀監(jiān)會,、農(nóng)業(yè)部發(fā)布的《關(guān)于做好農(nóng)民專業(yè)合作社金融服務(wù)工作的意見》以及廣東省及清遠(yuǎn)市關(guān)于開展農(nóng)村金融改革創(chuàng)新的有關(guān)文件精神。

合作部在便民利民的同時,，還拓展了村集體增收渠道,。自成立以來，合作部累計為村集體增收38.5萬元,。2022年,，龍南村集體收入約32萬元，其中來自合作部的分紅收入為7萬多元,。2023年,，合作部實現(xiàn)創(chuàng)收200多萬元，其中村委會能獲得分紅收入同樣為7萬多元,。

此外,，合作部在推動鄉(xiāng)村建設(shè)方面也取得了一定成效，累計借出約592.8萬元用于幼兒園建設(shè),、農(nóng)房風(fēng)貌品質(zhì)提升和人居環(huán)境整治項目,，充分激發(fā)農(nóng)村金融“活水”作用紓困惠民。

如今,，合作部被評為發(fā)展新型農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)典型案例,，劉永紅對發(fā)展合作部的底氣更足了。他目前正在與廣州的百貨公司洽談,，希望以合作部為橋梁,，達(dá)成合作部會員與百貨公司的生產(chǎn)和供銷合作，進(jìn)一步發(fā)揮合作部對該村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用,。

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【策劃】嚴(yán)亮 洪繼宇 王偉正

【統(tǒng)籌】蘇曉璇 段鳳桂 肖婉琦

【記者】鄧寶盈

【來源】南方農(nóng)村報